Коли боргове навантаження стає критичним, позичальники шукають будь-який спосіб полегшити тиск. Найчастіше вибір стоїть між банківською пропозицією «відпочити» від виплат та радикальним судовим рішенням. У 2026 році важливо розуміти: ці інструменти мають абсолютно різну юридичну природу та наслідки.
Якщо ви не можете розібратися, що принесе реальне полегшення, а що лише погіршить ваше фінансове становище — цей матеріал допоможе прийняти зважене рішення
Що таке кредитні канікули і банкрутство: просто пояснюємо
Основна різниця між цими поняттями полягає у фінальній меті: канікули лише відтерміновують проблему, тоді як неплатоспроможність фізичної особи її вирішує.
Кредитні канікули: тимчасова пауза, не списання
Кредитні канікули — це домовленість із банком про тимчасове призупинення виплат тіла кредиту або відсотків.
- Суть: ви отримуєте право не платити певний термін (зазвичай 3–6 місяців).
- Пастка: весь цей час відсотки продовжують нараховуватися (якщо інше не вказано в умовах), а термін кредиту подовжується. Канікули не зменшують суму вашого боргу ні на гривню. Це лише «перепочинок» перед ще більшим навантаженням.
Банкрутство: судовий процес зі списанням боргів
Це державна процедура банкрутства, яка регулюється КУзПБ.
- Суть: суд аналізує ваші доходи та майно. Якщо грошей на виплати об’єктивно немає, борги анулюються повністю або реструктуризуються на пільгових умовах (до 10 років).
- Результат: ви отримуєте ухвалу суду про звільнення від боргів. Банк більше не має права висувати жодних претензій.
4 сценарії: який вибір робити при вашій ситуації
- Сценарій «Тимчасові труднощі»: ви втратили роботу, але вже знайшли нову і вийдете на неї через місяць.
- Вибір: Кредитні канікули. Вам просто потрібно перечекати короткий період без доходів.
- Сценарій «Боргова спіраль»: у вас 15+ мікропозик (МФО), ви берете новий кредит, щоб закрити старий.
- Вибір: тільки банкрутство. Канікули в МФО не працюють — вони лише збільшують пеню.
- Сценарій «Валютна іпотека»: сума боргу у 2–3 рази перевищує ринкову вартість квартири.
- Вибір: банкрутство. Це єдиний спосіб «зрізати» борг до ринкової ціни майна.
- Сценарій «Системна неплатоспроможність»: ваші щомісячні платежі складають 70% і більше від вашого доходу.
- Вибір: банкрутство. Жодні канікули не виправлять ситуацію, коли витрати на кредити перевищують можливості бюджету.
Порівняльна таблиця: все, що потрібно знати
| Характеристика | Кредитні канікули | Банкрутство (КУзПБ) |
| Вплив на суму боргу | Не змінюється (або зростає) | Списується або зменшується |
| Термін дії | 3–6 місяців | Довічне звільнення від боргу |
| Дзвінки колекторів | Можуть поновитися після канікул | Припиняються назавжди з першого дня |
| Відносини з банком | Покращується лояльність | Визнаються безнадійними |
| Вартість | Безкоштовно (але дорогі відсотки) | Оплата послуг юристів та судовий збір |
2 реальні кейси: як люди обирали і що вийшло
Для ілюстрації різниці ми підготували два свіжі приклади з нашої практики за 2025–2026 роки.
Кейс №1: спроба канікул (як не треба робити)
Клієнт мав 12 мікропозик та кредитну картку на 50 000 грн. Він погодився на «канікули» від двох МФО. За 3 місяці паузи його загальний борг зріс зі 180 000 грн до 245 000 грн через приховані відсотки за «користування послугою канікул».
- Результат: клієнт все одно прийшов до ЮК «Звільнимо», але вже з більшим боргом. У результаті ми відкрили справу №916/743/23 та списали 1 194 375 грн (включаючи накопичені за час «канікул» штрафи).
Кейс №2: одразу банкрутство (новий результат)
Боржник опинився в ситуації, коли загальна сума зобов’язань перед 4 банками та 6 МФО перевищила 1,3 млн грн. Замість того щоб просити канікули, які б нічого не вирішили, він ініціював процедуру неплатоспроможності.
- Справа №922/4132/23: суд встановив, що доходів боржника не вистачає навіть на обслуговування відсотків.
- Результат: завдяки професійній позиції наших адвокатів, клієнт був визнаний банкрутом. Списано 1 342 108 грн. Людина почала фінансове життя з чистого аркуша без жодного дзвінка від банків.
Висновок: не марнуйте час
Кредитні канікули — це «знеболювальне», яке не лікує хворобу. Якщо ви відчуваєте, що борги стали некерованими, не чекайте, поки вони подвояться. Команда ЮК «Звільнимо» проведе чесний аудит вашої ситуації та скаже прямо: чи допоможуть вам переговори з банком, чи настав час для радикального та остаточного списання боргів через суд.
Ваше боргове навантаження стало критичним? Не чекайте нарахування додаткових санкцій. Запишіться на безплатну консультацію вже сьогодні — ми проведемо професійний аудит ваших договорів та запропонуємо юридично обґрунтований план виходу з кризи.
