Переговори з кредиторами при банкрутстві фізособи

Переговори з кредиторами — це критичний етап у справі про банкрутство фізичної особи. Від їхнього результату залежить, чи буде реструктуризовано борги, чи відбудеться повне списання. За даними Господарського суду Києва (2025–2026), у 68% справ, де боржник активно проводив переговори, план реструктуризації був схвалений, тоді як при пасивному ставленні — лише 22%.

У цьому матеріалі — практичні рекомендації з підготовки, тактики та аргументації, які допоможуть досягти домовленості з кредиторами.

Підготовка до переговорів: аналіз позиції кредиторів

Перед першим засіданням необхідно ретельно підготуватися. Це включає:

1. Збір інформації про кредиторів

• Кредитна історія — хто є основними кредиторами, які суми боргів, процентні ставки, терміни погашення.
• Стан виконання — чи є відкриті виконавчі провадження, арешти на майно.
• Інтереси кредиторів — деякі готові на поступки, інші — категоричні.

Джерела інформації:

• Виписки з УБКІ.
• Виконавчі документи.
• Кредитні договори
• Банківські виписки

2. Аналіз власної позиції

• Фінансовий стан — реальний дохід, витрати, майно.
• Юридичні підстави — які борги можна реструктуризувати, а які ні.
• Можливі поступки — готовність частково сплатити, запропонувати заставу, погодитися на довший термін.

3. Формування цілей переговорів

• Максимальна цілісність — збереження майна, уникнення банкрутства.
• Мінімальні вимоги — які умови ви готові прийняти в разі невдачі переговорів.
• Альтернативні варіанти — якщо переговори проваляться, що далі (банкрутство, індивідуальні домовленості).

Тактика переговорів на першому засіданні кредиторів

Перше засідання кредиторів визначає тон усіх подальших переговорів. Ось основні тактики:

1. Професійна поведінка

• Вчасність — прибуття заздалегідь, підготовка документів.
• Ввічливість — повага до всіх кредиторів, навіть якщо вони агресивні.
• Чіткість — короткі, зрозумілі відповіді без “води”.

2. Презентація ситуації

• Чесно — не приховуйте проблеми, але акцентуйте на рішенні.
• Конкретно — надайте документальне підтвердження доходів, витрат, майна.
• Позитивно — покажіть готовність до співпраці та бажання знайти компроміс.

3. Управління емоціями

• Не вступайте в конфронтацію — якщо кредитор кричить, залишайтеся спокійним.
• Використовуйте паузи — не поспішайте відповідати, дайте собі час подумати.
• Шукайте спільні інтереси — “Ми всі хочемо, щоб борги були погашені, але потрібно знайти реальний спосіб”.

4. Техніка “позитивного ні”

Коли кредитор вимагає неможливого, відмовляйтеся делікатно:

“Я розумію вашу позицію, але на жаль, така сума платежу виходить за межі моєї платоспроможності. Знайдемо компроміс, який буде прийнятний для обох сторін.”

Ефективні аргументи для переконання кредиторів

Фінансові аргументи: чому реструктуризація вигідніша за ліквідацію

Для кредитора реструктуризація часто вигідніша, ніж повне списання, тому що:

1. Більше шансів на повернення коштів — при банкрутстві боржник втрачає майно, а кредитори отримують лише частину вартості.
2. Можливість отримати більше грошей — якщо боржник зможе відновити платоспроможність, він сплатить більше, ніж при ліквідації.
3. Швидший процес — реструктуризація займає менше часу, ніж повне банкрутство з аукціоном майна.
4. Менше витрат — для кредитора не потрібно платити за виконавчі послуги, оцінку майна тощо.

Приклад аргументації:

“Якщо ми погодимося на реструктуризацію, ви отримаєте 70% боргу протягом двох років. При банкрутстві ви отримаєте лише 30–40% від вартості майна після аукціону та витрат на процедуру.”

Юридичні та емоційні аргументи: форс-мажор, добросовісність

Юридичні аргументи:

• Ст. 117 КУПБ — реструктуризація є законним способом вирішення боргових проблем.
• Ст. 120 КУПБ — мораторій на стягнення під час реструктуризації захищає кредиторів від необґрунтованих вимог.
• Ст. 131 КУПБ — якщо боржник добросовісно співпрацює, суд може відмовити у списанні боргів.

Емоційні аргументи:

• Форс-мажорні обставини — війна, хвороба, втрата роботи.
• Добросовісність — підкресліть, що ви намагаєтесь вирішити проблему, а не ухилятися від неї.
• Відповідальність — “Я хочу повернути борги, але потрібен час та реальні умови”.

Приклад:

“Я розумію, що борг має бути сплачений, і я готовий це зробити. Проте через війну я втратив роботу та не можу сплачувати поточні платежі. Знайдемо умови, за яких я зможу поступово повертати борг без ризику для мене та ваших інтересів.”

Робота з різними типами кредиторів

1. Банки та МФО

• Характер: часто категоричні, хочуть повернення коштів швидко.
• Стратегія: запропонуйте реструктуризацію зі зниженням відсотків, розстрочкою. Підкресліть, що при банкрутстві вони втратять більше.
• Документи: надайте кредитну історію, довідку про доходи, план погашення.

2. Приватні кредитори

• Характер: більш гнучкі, часто готові на поступки.
• Стратегія: запропонуйте особисту зустріч, поясніть ситуацію, запропонуйте заставу або поручництво.
• Документи: договір позики, свідоцтва про доходи.

3. Комунальні організації

• Характер: вимагають повернення боргів, але часто готові на реструктуризацію.
• Стратегія: зверніться до них з пропозицією сплати частинами, зверніть увагу на соціальний статус (наприклад, якщо є неповнолітні діти).
• Документи: квитанції про сплату, довідка про доходи.

4. Податкові органи

• Характер: пріоритетні борги, але можлива розстрочка.
• Стратегія: зверніться до податкової інспекції з клопотанням про розстрочку, надайте документи про складну ситуацію.
• Документи: податкова декларація, довідка про доходи.

Що робити, якщо кредитори відмовляються затверджувати план?

Якщо кредитори не погоджуються на план реструктуризації, є кілька варіантів:

1. Змінити умови плану

• Зменшити платежі — якщо кредитори вважають, що ви можете платити більше.
• Подовжити термін — якщо вони хочуть швидшого повернення.
• Запропонувати заставу — якщо кредитори хочуть гарантій.

2. Звернутися до суду з клопотанням

Якщо кредитори не голосують або голосують проти, суд може:

• Внести зміни до плану — якщо він вважає його реалістичним.
• Скасувати реструктуризацію — якщо план не відповідає інтересам кредиторів.
• Перейти до банкрутства — якщо реструктуризація неможлива.

3. Шукати індивідуальні домовленості

• З кредиторами, які готові на поступки — укладіть окремі угоди.
• З кредиторами, які категорично проти — спробуйте знайти компроміс через посередника (наприклад, арбітражного керуючого).

4. Розглянути альтернативні варіанти

• Повне списання боргів — якщо реструктуризація неможлива, зверніться до суду із заявою про банкрутство.
• Індивідуальне погодження — якщо є шанс домовитися з кредиторами без суду.

Переговори з кредиторами — це мистецтво, яке вимагає підготовки, чіткості та гнучкості. Правильна стратегія збільшує шанси на схвалення плану реструктуризації та уникнення банкрутства. Якщо вам потрібна допомога у проведенні переговорів з кредиторами, зверніться до ЮК «Звільнимо». Ми надаємо професійні юридичні послуги з банкрутства фізичних осіб, включаючи підготовку до переговорів, розробку плану реструктуризації та супровід у суді.

Залиште заявку на безкоштовну консультацію — і ми допоможемо вам знайти оптимальне рішення.