Банкрутство при зміні умов банку — реальний кейс | Звільнимо

Чи можливе банкрутство фізособи через зміну умов кредитування банком, якщо клієнт роками платив вчасно, а потім банк скоротив пільговий період — і платежі різко стали непосильними? Так — це підтверджує справа Ткаченка Тараса Володимировича. Заборгованість 229 997,09 ₴ списано повністю через процедуру неплатоспроможності фізичної особи в Господарському суді. Тривалість справи — близько 10 місяців.

Ситуація клієнта

Кредитна історія Тараса розпочалась задовго до проблем. Перший кредит він узяв на побутові потреби — мінімальні суми в межах безвідсоткового карткового розрахунку. З 2019 року постійно користувався кредитними лімітами і завжди виконував зобов’язання у строк: дисциплінований платник, без проривів і прострочок.

Усе змінилося після повномасштабного вторгнення. Доходи клієнта помітно знизились. Паралельно банк змінив умови користування кредитними лімітами — скоротив пільговий період, через що щомісячні платежі різко зросли. Те, що раніше було комфортним інструментом, перетворилось на навантаження, яке з’їдало більшу частину заробітку.

У лютому 2023 року на тлі стресу у Тараса стався нервовий зрив. Місяць перебував під наглядом сімейного лікаря. Від госпіталізації відмовився — дружина працювала за контрактом у Польщі й мала повернутись пізніше, тому за дітьми частково доглядав сам, частково бабуся. З роботи, де пропрацював майже 5 років, довелося звільнитись через стан здоров’я. У квітні 2023 року перенесли операцію — загальна сума витрат на лікування того періоду перевищила 50 тисяч гривень.

Через місяць після операції почав підробляти, зокрема таксував. Кум позичив 120 000 ₴ — частину Тарас віддав друзям (раніше брав у них, щоб ліквідувати наслідки потопу й часткові платежі банкам), а частину спрямував на скорочення тіла кредитів, щоб не платити лише відсотки. Влаштувався на нову роботу, але вже у серпні знову занедужав. Обстеження коштом 25 000 ₴ виявило додаткові діагнози. Повернувся на роботу у вересні — це була сезонна позиція, контракт завершився 1 жовтня. Дохід зник, кредити продовжували нараховуватись.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Тарас звернувся до ЮК «Звільнимо» восени 2023 року. Юристи провели аудит усього кредитного портфеля, зокрема історію виплат до повномасштабного вторгнення (де клієнт показував себе дисциплінованим платником) і умови, які банк змінив після 2022 року. Окремо зібрали медичні документи: висновки лікарів, виписки після операції, додаткові діагнози у серпні 2023-го.

Справу вели відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства (Книга 4). Заяву про відкриття провадження подали до Господарського суду 28 листопада 2023 року. У провадженні юристи довели об’єктивну неспроможність клієнта виплачувати кредити: значне зниження доходу після початку повномасштабного вторгнення, погіршення здоров’я з тривалою непрацездатністю, наявність дітей на утриманні, відсутність стабільної офіційної роботи. Сильним аргументом стало те, що Тарас довгі роки був бездоганним платником, який зірвався не через недбалість, а через сукупність зовнішніх факторів — у тому числі зміну банком умов кредитування у бік клієнта.

З моменту відкриття провадження стягнення з боку всіх кредиторів зупинилось.

Результат

3 жовтня 2024 року Господарський суд постановив списати Тарасу повну заборгованість — 229 997,09 ₴ перед усіма кредиторами. Загальна тривалість справи — близько 10 місяців з моменту подачі заяви до офіційної ухвали.

Сьогодні клієнт офіційно звільнений від боргових зобов’язань. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи можна списати борг, якщо банк змінив умови кредитування (скоротив пільговий період, підняв ставку)?

Так. Якщо банк скористався правом на одностороннє змінення умов договору, через що щомісячне навантаження стало непосильним при поточному доході клієнта, — це додатковий аргумент на користь об’єктивної неплатоспроможності. Списується сам борг через процедуру неплатоспроможності фізособи відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства, а зміна умов банком є частиною доказової бази причин виникнення прострочки.

Чи зараховуються тривалі добросовісні платежі до моменту неспроможності як аргумент на користь клієнта?

Так. Багаторічна історія своєчасних платежів — це сильний доказ добросовісної поведінки боржника. Вона показує суду, що клієнт не уникав зобов’язань, а зірвався через об’єктивні обставини: втрату доходу, хворобу, зміну зовнішніх умов. Це часто прискорює ухвалення рішення на користь списання та зменшує ризик заперечень з боку кредиторів.

Скільки часу займає процедура банкрутства фізичної особи?

У кейсі Тараса справу завершено приблизно за 10 місяців. Тривалість залежить від кількості кредиторів, повноти документів і завантаженості суду в регіоні. Юристи ЮК «Звільнимо» супроводжують клієнта на всіх етапах — від першої консультації до отримання ухвали про списання.