Банкрутство при низькому доході сім’ї — кейс | Звільнимо

Чи можливе банкрутство фізособи з мізерною зарплатою дружини й двома дітьми на утриманні, якщо борг сягнув понад мільйон гривень через постійне перекредитування у МФО? Так — справа Сівченка Віталія Валерійовича це доводить. Заборгованість 1 323 340,41 ₴ списано повністю через процедуру неплатоспроможності фізичної особи в Господарському суді. Тривалість справи — близько 10 місяців.

Ситуація клієнта

Боргова історія Віталія розпочалась нещодавно — він довго тримався, маючи на утриманні двох дітей і дружину з мізерною заробітною платою. Звичайних доходів родини не вистачало на повсякденні витрати: продукти, комунальні платежі, одяг для дітей, шкільні витрати, базові ліки. Тривалий час Віталій намагався закрити «дірки» сам — додатковими підробітками і скороченням особистих витрат.

У країні склались об’єктивно складні умови: пандемія, потім повномасштабне вторгнення. Доходи стискались, а ціни зростали. Мікрофінансові організації агресивно пропонували «швидкі гроші», і Віталій оформив першу позику в МФО. Невеликий мікрозайм мав закрити поточну дірку в бюджеті. Щоб повернути цю суму у строк — довелось узяти наступну позику. Так почалась класична «карусель» перекредитування.

З моменту першого мікрозайму Віталій уже не міг приносити всю зарплату додому: значна її частина йшла на обслуговування поточних позик і відсотків. Сума заборгованості зростала експоненційно, бо ставки в МФО — одні з найвищих на ринку, і кожен новий день простроченого мікрозайму додавав суттєвий обсяг нарахувань. Зрозумівши, що в рамках доступних доходів він уже не зможе навіть пролонгувати наступні позики, у жовтні 2023 року Віталій остаточно припинив виплати. До цього часу загальна заборгованість перейшла за 1,3 мільйона гривень — типовий обсяг у кейсах активного перекредитування у багатьох МФО.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Віталій звернувся до ЮК «Звільнимо» восени 2023 року. Юристи провели аудит усього портфеля: декілька десятків мікрозаймів від різних МФО, нараховані штрафи й відсотки, а також ранні банківські кредити. Окремо проаналізували реальний дохід родини: невелика заробітна плата дружини, доходи самого клієнта, наявність двох дітей на утриманні.

Справу вели відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства (Книга 4). Заяву про відкриття провадження подали до Господарського суду 8 листопада 2023 року. У провадженні юристи довели об’єктивну неспроможність клієнта виплачувати кредити: сумарне щомісячне навантаження на родину значно перевищувало її загальний дохід; майна, з реалізації якого можна було б покрити заборгованість, у клієнта не було. Документально показали, що Віталій намагався добросовісно виплачувати позики й пішов у банкрутство лише тоді, коли об’єктивно зник ресурс навіть для мінімальних платежів.

З моменту відкриття провадження стягнення з боку всіх кредиторів зупинилось — це дало родині перший спокійний місяць за роки.

Результат

17 вересня 2024 року Господарський суд постановив списати Віталію повну заборгованість — 1 323 340,41 ₴ перед усіма кредиторами. Загальна тривалість справи — близько 10 місяців з моменту подачі заяви до офіційної ухвали.

Сьогодні клієнт офіційно звільнений від боргових зобов’язань. Зарплата нарешті повністю йде на родину, а не на покриття старих мікрозаймів новими. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи можна списати кредити, якщо дохід дружини дуже низький і ти єдиний реальний годувальник?

Так. Низький сукупний дохід родини з утриманцями (дітьми, дружиною без стабільного заробітку) — це один із сильних аргументів об’єктивної неспроможності. У документах суду фіксується співвідношення «реальний дохід — мінімально необхідні витрати на родину — обсяг кредитного навантаження». Коли це співвідношення показує, що клієнт фізично не здатен обслуговувати кредити навіть при суворій економії, суд ухвалює рішення про списання.

Що робити, якщо в МФО взято кілька десятків позик і вони ростуть щодня?

Найшвидший і правильний шлях — ініціювати процедуру неплатоспроможності фізособи. З моменту відкриття провадження вимоги всіх МФО і банків об’єднуються в єдиний реєстр і розглядаються в межах однієї справи. Зростання боргу за рахунок нових штрафів і відсотків зупиняється. Альтернативи у вигляді переговорів з кожним МФО окремо при таких обсягах боргу зазвичай не дають реального результату.

Чи можна одночасно списати і банківські кредити, і мікрозайми, і позики у фізосіб?

Так. Процедура неплатоспроможності фізособи поширюється на всі види боргових зобов’язань клієнта: банки, МФО, фінансові компанії, кредитні спілки, приватні особи. Усі кредитори включаються до єдиного реєстру вимог і отримують однаковий статус у межах справи. Підлягають списанню також усі похідні нарахування — відсотки, штрафи, пеня.