Банкрутство через кредит на ремонт — реальний кейс | Звільнимо

Чи можна оформити банкрутство фізособи через кредит на ремонт, якщо родинний дохід різко впав під час війни? Реальна історія клієнтки ЮК «Звільнимо» Радик Лесі Олегівни показує: так. Загальну заборгованість 272 595,23 ₴ перед кредиторами списали повністю за 5 місяців через судову процедуру. Особливість справи — до лютого 2022 року клієнтка обслуговувала всі кредити вчасно, а боргова яма виникла саме внаслідок зменшення сімейного доходу після повномасштабного вторгнення.

Ситуація клієнта

Леся оформила декілька споживчих кредитів на ремонт власного будинку. Сума щомісячних платежів і відсотків була розрахована під стабільний родинний бюджет — спершу клієнтка справлялась із зобов’язаннями без затримок: вносила тіло кредиту, гасила відсотки, не виходила в прострочення.

Повномасштабне вторгнення у лютому 2022 року змінило фінансову картину родини. Сукупний дохід різко знизився, частина звичних надходжень зникла, поточних коштів вистачало хіба на базові потреби. На обслуговування кредитів грошей уже не залишалось — почалися прострочення, нарахування пені та дзвінки кредиторів.

Клієнтка спробувала перекредитуватися — оформити новий кредит, щоб закрити старий і виграти час. Заявку відхилили: фінансові установи стали обережнішими в оцінці платоспроможності позичальників під час воєнного стану. Так почалася класична боргова «карусель»: один мікрозайм закривав інший, потім третій — і так далі. До 2023 року сукупна заборгованість зросла до 272 595,23 ₴ перед кількома кредиторами, а пеня та штрафи продовжували накопичуватися. Самостійно вибратися з цього кола вже не виходило.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Клієнтка звернулась до ЮК «Звільнимо» на початку 2023 року. Юристи оцінили звернення як перспективний випадок для процедури банкрутства фізособи через кредит на ремонт: загальна сума боргу перевищувала поріг 100 000 ₴, усі кредитори — легальні фінансові установи, а сама клієнтка мала задокументоване зменшення доходу після початку повномасштабного вторгнення. Це класичний випадок неплатоспроможності, спричиненої воєнними обставинами.

Підставою для звернення став Кодекс України з процедур банкрутства (2019), Книга 4 — процедура неплатоспроможності фізичної особи. Заяву про відкриття провадження подали 22 березня 2023 року. З цього моменту всі стягнення кредиторів припинились автоматично (ст. 89 КК банкрутства) — припинились дзвінки, заблоковано виконавчі провадження.

Додатковим аргументом стало те, що йшлося про єдине житло клієнтки, на ремонт якого і бралися кредити. Тут діє мораторій на стягнення під час війни — Закон 2120-IX (березень 2022) забороняє примусову реалізацію єдиного житла боржника впродовж воєнного стану. Адвокат супроводжував усі засідання за нотаріальною довіреністю — особиста присутність клієнтки в суді не була обов’язковою.

Результат

29 серпня 2023 року суд постановив списати клієнтці повну заборгованість — 272 595,23 ₴. Загальна тривалість справи — 5 місяців з моменту подачі заяви, що менше за середній термін 6-14 місяців по подібних кейсах.

Сьогодні Леся офіційно звільнена від боргових зобов’язань: припинено всі нарахування пені та штрафів, кредитори вилучили її з реєстру боржників. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи списуються кредити, взяті до повномасштабного вторгнення?

Так. Дата оформлення кредиту не впливає на можливість його списання через банкрутство. Принципово важливо, чи продовжує позичальник бути неспроможним виплачувати — а воєнні обставини часто підсилюють цю неспроможність. У судовій практиці 2022-2026 років є тисячі кейсів списання довоєнних кредитів через зміну фінансового стану. Кейс Лесі — типовий приклад: усі кредити на ремонт були оформлені до 24 лютого 2022 року, обслуговувалися вчасно, але стали неможливими для виплати після зменшення сімейного доходу під час війни.

Як працює військовий мораторій на стягнення боргів?

Закон 2120-IX (березень 2022) і подальші продовження забороняють примусове стягнення майна, що є єдиним житлом боржника, поки в Україні діє воєнний стан + 30 днів після нього. Мораторій не списує борг автоматично, але дає час: за цей період можна провести процедуру банкрутства або реструктуризацію без ризику втратити житло на аукціоні. У кейсі Лесі мораторій захищав той самий будинок, на ремонт якого спочатку оформлювались кредити.

Скільки часу займає процедура банкрутства фізичної особи?

В середньому — від 6 до 14 місяців з моменту подачі заяви до офіційного списання боргу. Тривалість залежить від кількості кредиторів, повноти документів і завантаженості суду в регіоні. У цьому кейсі справу завершено за 5 місяців — швидше середнього, бо документи були підготовлені повністю, а кредитори не подавали заперечень. Юристи ЮК «Звільнимо» супроводжують клієнта на всіх етапах — від першої консультації до отримання ухвали про списання.