Банкрутство через мікропозику 4000 ₴ — кейс | Звільнимо

Чи можливе банкрутство фізособи через мікропозику 4000 грн, коли все почалося з малого займу на компенсацію ДТП, а закінчилось закриттям бізнесу і боргом на майже 900 000 ₴? Так — це довів кейс нашого клієнта Павла Ребеки. У 2020 році він узяв одну мікропозику, щоб закрити ДТП; згодом мікрозайми перетворились на спіраль перекредитування, паралельно зірвалась спроба запустити власний бар. Через судову процедуру списано 892 229,35 ₴ боргу повністю.

Ситуація клієнта

Кредитна історія Павла почалася у 2020 році. Він потрапив у невелике ДТП і мав терміново розрахуватися з потерпілим. Сума здавалась невеликою — 4 000 ₴ — і Павло оформив свою першу мікропозику в МФО. На той момент він працював кухарем, отримував стабільну мінімальну зарплату і одразу віддав потерпілому всі необхідні гроші.

Першу позику він закрив із першої ж зарплати. Однак через певний час нестача коштів змусила взяти нову. Так почалась класична спіраль перекредитування: одна позика йшла на закриття попередньої, відсотки росли, тіло боргу не зменшувалось.

Згодом про ситуацію дізналися родичі. Вони запропонували допомогу: дали кошти під розписку, щоб Павло закрив МФО. Частину кредитів вдалося погасити, але повністю — ні. Паралельно у родичів він узяв ще одну розписку — на відкриття власного бізнесу, маленького міні-бару. ФОП відкрив у жовтні 2022 року. Спочатку справи йшли непогано, потроху повертав кошти і кредиторам, і родичам. Але після початку масованих ракетних атак на енергосистему і регулярних відключень світла потік клієнтів суттєво зменшився — заклад поступово став збитковим.

Пропрацювавши 10 місяців, у вересні 2023 року Павло повністю припинив діяльність ФОП. Він залишився із залишковими боргами перед МФО, банками і родичами, без джерела доходу для їх обслуговування. Спроби виплатити з мінімальної зарплати були марними: відсотки накопичувались швидше, ніж вдавалося їх погашати.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Клієнт звернувся до ЮК «Звільнимо» наприкінці 2023 року. Юристи оцінили ситуацію як перспективну: сума боргу значно перевищувала встановлений поріг для процедури, усі кредитори — легальні фінансові установи та МФО, а життєва історія (закрита підприємницька діяльність, війна, обʼєктивна неспроможність обслуговувати зобовʼязання) формувала переконливу позицію в суді.

Справу вели відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства (Книга 4) — процедура неплатоспроможності фізичної особи. Заяву про відкриття провадження подали 27 листопада 2023 року, справа отримала номер №910/7888/24. До матеріалів долучили документи про діяльність ФОП (відкриття у жовтні 2022 року, остаточне припинення у вересні 2023 року), договори з усіма МФО та банками, докази нерентабельності бізнесу через відключення електроенергії.

З моменту відкриття провадження стягнення припинились автоматично. Адвокат брав участь у справі на підставі договору про надання правничої допомоги.

Результат

23 грудня 2024 року суд постановив списати клієнту повну заборгованість — 892 229,35 ₴ перед усіма кредиторами. Загальна тривалість справи — приблизно 13 місяців з моменту подачі заяви. Після відкриття провадження по справі тиск кредиторів поступово почав зменшуватись. Нарахування штрафів та інших платежів стало неможливим, було зупинене.

Сьогодні Павло офіційно звільнений від боргових зобов’язань — від першої мікропозики на 4 000 ₴ до залишків від невдалого міні-бару. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи реально списати борги через банкрутство, якщо все почалося з однієї мікропозики?

Так. Розмір першої позики не має значення — оцінюється сукупна сума зобов’язань на момент звернення. Якщо одна мікропозика 4 000 грн перетворилась через ефект перекредитування на сотні тисяч гривень боргу, ця ситуація підпадає під процедуру банкрутства фізособи на загальних підставах. Принципово важливо, щоб загальна сума заборгованості відповідала умовам процедури неплатоспроможності і клієнт документально підтвердив свою фактичну нездатність обслуговувати зобов’язання.

Чим відрізняється банкрутство ФОП від банкрутства звичайної фізособи?

ФОП (фізична особа-підприємець) проходить процедуру за правилами банкрутства фізичної особи — Кодекс України з процедур банкрутства, Книга 4. У ФОП ризик особистого майна вищий, бо немає корпоративної завіси: усі борги — особисті зобов’язання боржника. На практиці після ліквідації ФОП залишок його боргів повертається у статус звичайних боргів фізособи — і їх можна списати через ту саму процедуру неплатоспроможності. У наведеному кейсі клієнт спочатку закрив ФОП, потім подав на банкрутство фізособи на залишок зобов’язань.

Що робити, якщо взяв кредити у кількох МФО?

Це найпоширеніший сценарій (середній клієнт ЮК «Звільнимо» має 3–5 МФО). Стратегія — банкрутство фізособи: усі МФО включаються до єдиного реєстру вимог і розглядаються разом у межах однієї процедури. Альтернатива — досудове врегулювання: переговори з кожним МФО окремо. Перший варіант ефективніший, коли загальна сума значна, бо не залежить від доброї волі кожного окремого кредитора і завершується судовим рішенням про повне списання.