План реструктуризації боргів: як правильно скласти

План реструктуризації — це документ, який визначає умови погашення боргів при неплатоспроможності. Правильно складений план може врятувати від банкрутства, зберегти кредитну історію та дати шанс на фінансове оздоровлення. За даними Господарського суду Києва (2025), у 42% справ про реструктуризацію фізосіб план був відхилений через формальні помилки або нереалістичність.

У цьому матеріалі — покрокова інструкція зі складання плану, який пройде судову перевірку та отримає підтримку кредиторів.

Що таке план реструктуризації та навіщо він потрібен?

План реструктуризації — це документ, який описує, як боржник буде погашати свої борги в нових, зручніших умовах. Він розробляється після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність і є альтернативою банкрутству з повним списанням.

Навіщо він потрібен:

1. Уникнення статусу банкрута — при реструктуризації ви не стаєте банкрутом, а значить, не втрачаєте право на кредити, роботу в держорганізації тощо.
2. Збереження кредитної історії — банкрутство фіксується в кредитній історії на 5 років, реструктуризація — лише як інформація про зміну умов погашення.
3. Реальний шанс на платоспроможність — якщо у вас є стабільний дохід, але не вистачає на поточні платежі, реструктуризація дає час на відновлення.
4. Захист від стягнення — план затверджується судом, і кредитори не можуть проводити виконавчі заходи під час його виконання.

Коли план реструктуризації не допоможе:

• Якщо боржник приховує майно або доходи.
• Якщо немає реальних джерел для погашення боргів.
• Якщо більшість кредиторів проти зміни умов.

Структура плану реструктуризації за вимогами закону

За ст. 122 КУПБ, план реструктуризації повинен містити такі розділи:

1. Відомості про боржника — ПІБ, РНОКПП, адреса, контактні дані.
2. Перелік кредиторів — найменування, ЄДРПОУ, суми боргів (основний борг, відсотки, пеня, штрафи).
3. Майновий стан боржника — перелік активів (нерухомість, транспорт, цінні папери, банківські рахунки).
4. Джерела доходів — заробітна плата, пенсія, доходи від підприємницької діяльності, допомога від родичів тощо.
5. Пропозиції щодо погашення — нові терміни, процентні ставки, часткова амортизація боргу.
6. Гарантії виконання — якщо передбачається застава майна або поручительство.
7. Порядок голосування кредиторів — як і коли проводитиметься голосування.

Документ повинен бути складений українською мовою, підписаний боржником та наданий арбітражному керуючому.

Ключові елементи ефективного плану реструктуризації

1. Реалістичність. Платежі повинні відповідати реальному доходу боржника. Суд перевірить, чи зможе боржник виконувати умови плану. Якщо ви вкажете платежі, які перевищують ваш дохід, план буде відхилено.
2. Прозорість. Усі борги мають бути вказані без виключень. Приховування навіть невеликої суми може стати підставою для скасування плану.
3. Зрозумілість для кредиторів. План повинен бути написаний простою мовою, без юридичних «води». Кожен кредитор має зрозуміти, яку суму він отримає та коли.
4. Відповідність законодавству. Всі умови повинні відповідати КУПБ та іншим чинним законам. Наприклад, аліменти та відшкодування шкоди здоров’ю не можуть бути реструктуризовані.
5. Гарантії. Якщо боржник пропонує заставити майно або залучити поручителя, це підвищує шанси на схвалення плану.

Розрахунок платежів, джерела коштів та мінімум для проживання

Як розраховувати платежі

Розрахунок базується на реальному бюджеті, а не лише на офіційних нормативах. Ключові кроки:

1. Визначте загальну суму боргу — включаючи тіло кредиту, відсотки, пеню, штрафні санкції.
2. Аналізуйте реальні доходи — враховуйте стабільність, регулярність та додаткові джерела.
3. Складіть бюджет витрат — житло, їжа, транспорт, ліки, освіта дітей, інші необхідні витрати.
4. Визначте доступну суму — різниця між доходом та реальними витратами.
5. Розподіліть платежі — аліменти та пріоритетні борги сплачуються першими, решта — пропорційно.

Важливо: якщо витрати перевищують дохід, будь-які платежі по боргах будуть вважатися нереалістичними.

Джерела доходу, які можна враховувати

• Заробітна плата — основне джерело.
• Пенсія — для пенсіонерів.
• Дохід від підприємницької діяльності — ФОП, свідоцтво на право господарювання.
• Оренда майна — якщо маєте нерухомість або землю в оренді.
• Допомога від родичів — з письмовим підтвердженням.
• Соціальні виплати — допомога при безробітті, інвалідність, інші державні допомоги.

Мінімум для проживання

Боржник має право залишити собі кошти на забезпечення життєдіяльності. Ця сума визначається індивідуально з урахуванням:

• Кількості членів сім’ї.
• Віку та стану здоров’я.
• Необхідних щоденних витрат.
• Особливостей життєвих обставин.

Головне правило: боржник не може бути змушений платити борги, якщо це ставить під загрозу його базові потреби та життя його близьких.

Офіційно прожитковий мінімум в Україні 3 328 грн.

Обґрунтування реалістичності та врахування інтересів кредиторів

Щоб план був схвалений, треба довести його реалістичність та врахувати інтереси кредиторів.

Як переконати кредиторів:

1. Надайте документальне підтвердження доходів — довідка з місця роботи, податкова декларація, виписка з банку.
2. Покажіть, що план єдиний вихід — якщо без реструктуризації ви не зможете погасити борги, кредитори втратять більше.
3. Запропонуйте заставу або поручительство — це знизить ризики для кредиторів.
4. Переконайте, що план є справедливим — всі кредитори отримають пропорційну частку, а не лише деякі.

Що враховувати:

• Пріоритетні борги — аліменти, відшкодування шкоди здоров’ю, податкові борги не можуть бути реструктуризовані. Їх треба погашати в першу чергу.
• Кредитори з правом голосу — ті, хто має вимогу понад 50 грн, мають право голосувати.
• Термін виконання — план не може перевищувати 3 років.

Процедура затвердження плану судом та кредиторами

Голосування кредиторів

1. План надсилається всім кредиторам — арбітражний керуючий надсилає копії.
2. Кредитори мають 20 днів для вивчення плану та голосування.
3. Для схвалення потрібно:
   • Не менше 50% кредиторів за кількістю.
   • Не менше 2/3 загальної суми боргів.
4. Якщо кредитори не голосують або голосують проти, суд може внести зміни до плану або скасувати реструктуризацію.

Роль суду

Суд перевіряє план на:

• Відповідність КУПБ.
• Реалістичність платежів.
• Захист прав кредиторів.
• Відсутність порушень (приховування майна, недостовірні дані).

Якщо план відповідає всім вимогам, суд ухвалює рішення про його затвердження.

Після затвердження

Після схвалення план стає обов’язковим для виконання. Боржник починає погашати борги за новими умовами, а арбітражний керуючий контролює процес.

Типові помилки при складанні плану реструктуризації та як їх уникнути

Висновок

Правильно складений план реструктуризації — це ключ до вирішення фінансових проблем без банкрутства. Він вимагає ретельної роботи, точних розрахунків та врахування інтересів всіх сторін. Якщо ви не впевнені у своїх силах, зверніться до фахівців.

У ЮК «Звільнимо» ми допомагаємо скласти реалістичний план реструктуризації, який пройде судову перевірку та отримає підтримку кредиторів. Дізнайтеся більше про розробку реалістичного плану реструктуризації та запишіться на безкоштовну консультацію.