Банкрутство через ‘безвідсотковий’ МФО — кейс | Звільнимо

Як перший «безвідсотковий» кредит МФО на 6 000 ₴ перетворюється на борг у півтора мільйона? Реальна історія Зікратова Олександра Валерійовича показує цей шлях у деталях. Банкрутство фізособи з кредитом МФО 0 відсотків на одяг — саме така кваліфікація справи в реєстрі — завершилося повним списанням 1 572 306,94 ₴ через судову процедуру. Кейс особливий тим, що клієнт почав з однієї маленької позики на сезонне взуття й одяг, а закінчив втратою роботи, перекредитуванням і тиском колекторів на родину.

Ситуація клієнта

Кредитна історія Олександра почалася у 2019 році. Він не вважав мікрокредитування чимось поганим — батьки користувалися оплатою частинами, тож реклама МФО з обіцянкою «0%» здавалася звичайним фінансовим інструментом. Перший кредит — 6 000 ₴ на одяг та взуття по сезону. Коли прийшов час сплати, повної суми не було. Клієнт скористався пролонгацією — і тоді з’ясував, що ставка «0%» діяла лише перший місяць. Щоб закрити борг, позичив у друзів і родичів і повернув МФО 12 000 ₴ — удвічі більше за тіло кредиту.

Незважаючи на цей досвід, Олександр продовжив користуватися мікрокредитами. Працював за офіційним контрактом, гасив платежі вчасно, обирав «безвідсоткові» акції в різних МФО. Так тривало до весни 2023 року: контракт із роботодавцем не подовжили через скорочення у воєнних умовах. Без офіційного доходу клієнт почав шукати підробіток у фрилансі, восени зареєстрував ФОП 3-ї групи.

Паралельно вступив на магістратуру одразу до двох університетів — КНУ ім. Шевченка та Києво-Могилянської академії — на контрактну форму. Платити за навчання довелося в кредит. Дохід від фрилансу був нерегулярним: з’явилися перші прострочення, потім — позики для перекредитування. До березня 2024 року клієнт уже не міг покрити навіть відсотки. Розпочалися дзвінки колекторів і погрози родині. Загальна заборгованість сягнула 1 572 306,94 ₴.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Олександр звернувся до ЮК «Звільнимо» на початку 2024 року. Юристи провели аналіз усіх кредитних договорів, прострочень і пролонгацій, перевірили статус ФОП і документи про навчання. Висновок: загальна сума боргу значно перевищує поріг для процедури, всі кредитори — легальні фінансові установи, неспроможність документально підтверджена втратою основного контракту й нестабільним доходом самозайнятого.

Справу вели відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства (Книга 4). Заяву про відкриття провадження подали до Господарського суду у квітні 2024 року. Окремою лінією роботи стало впорядкування пакета договорів МФО: частина з них містила нарахування, що виходили далеко за межі тіла кредиту, — ці суми були включені до реєстру вимог із детальним обґрунтуванням.

Особливістю справи стало поєднання статусів: клієнт одночасно фізична особа з боргами та ФОП на 3-й групі. Юристи структурували матеріали так, щоб діяльність як підприємця не блокувала процедуру неплатоспроможності — це питання вимагало точної підготовки документів. Засідання вів адвокат на підставі договору про надання правничої допомоги.

Результат

У травні 2025 року суд постановив списати клієнту повну заборгованість — 1 572 306,94 ₴. Загальна тривалість справи — близько 13 місяців із моменту подачі заяви до набрання ухвалою законної сили.

Дзвінки колекторів припинилися ще на стадії відкриття провадження — це передбачений Кодексом банкрутства механізм автоматичної зупинки стягнень. Сьогодні Олександр офіційно звільнений від боргових зобов’язань, продовжує навчання та фриланс-діяльність уже без фінансового тиску. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Реклама «0%» в МФО — це обман? Чи допоможе вона списати борг?

Сама по собі реклама «0%» не є підставою для автоматичного звільнення від кредиту: ставка справді нульова, але — лише перший місяць або при дотриманні умов погашення. Після цього починаються звичайні високі нарахування, які швидко перевищують тіло позики. У межах процедури банкрутства фізособи це не має критичного значення: усі заборгованості перед МФО (тіло, відсотки, пеня, штрафи) збираються у єдиний реєстр вимог і списуються рішенням суду — незалежно від того, як ці борги виникли.

Що робити, якщо взяв позики одразу в кількох МФО і колектори тиснуть на родину?

Це поширений сценарій: середній клієнт ЮК «Звільнимо» має 5-10 активних мікрокредитів. Оптимальна стратегія — ініціювати процедуру банкрутства фізособи. З моменту відкриття провадження будь-які стягнення припиняються автоматично, а вимоги всіх кредиторів об’єднуються в один реєстр і розглядаються разом. Це норма Кодексу України з процедур банкрутства. Колекторам забороняється контактувати з боржником та його родичами — порушення цього правила саме по собі є підставою для скарги.

Скільки часу займає процедура банкрутства фізичної особи?

Тривалість залежить від кількості кредиторів, повноти документів і завантаженості суду в регіоні. У цьому кейсі справу завершено за 13 місяців, з урахуванням великої кількості договорів МФО, які потребували індивідуальної перевірки. Юристи ЮК «Звільнимо» супроводжують клієнта на всіх етапах — від першої консультації до отримання ухвали про списання.