Як зупинити перекредитування у МФО — реальний кейс | Звільнимо

Як зупинити перекредитування у МФО, коли один мікрозайм закриває інший, а сума заборгованості щомісяця тільки росте? Це історія Хріна Андрія Олександровича — клієнта, який три роки крутився у борговій каруселі мікрофінансових організацій, поки не звернувся до ЮК «Звільнимо». За 10 місяців через судову процедуру банкрутства фізособи ми списали йому 293 898,01 ₴ заборгованості. Кейс показовий тим, що починався з одного споживчого кредиту 2018 року, а закінчився низкою МФО, які наполегливо радили «взяти ще один позику — закрити попередню».

Ситуація клієнта

Кредитна історія Андрія розпочалась у 2018 році на тлі складної життєвої ситуації. Доходу катастрофічно не вистачало на базові потреби — періодами не було за що купити продукти чи покрити інші необхідні витрати. Спочатку клієнт позичав гроші у знайомих і родичів, але такий ресурс швидко вичерпався: повертати треба було швидше, ніж з’являлась можливість заробити.

Залишався єдиний доступний шлях — звернутися до фінансових установ. Перші мікрозайми Андрій виплачував у строк, поступово гасячи зобов’язання коштом нових кредитів. Така схема дозволяла триматися на плаву майже три роки. У вересні 2021 року клієнт остаточно усвідомив: він опинився в борговій ямі, з якої власними силами вибратись уже неможливо.

Саме тоді ситуація перейшла у стадію класичного циклу перекредитування. Представники МФО телефонували щодня, погрожували стягненням і пропонували конкретний «вихід»: оформити позику в наступній організації, щоб закрити попередню. Андрій погоджувався — і кожне таке рішення тільки заглиблювало яму. За кожною новою позикою тягнулись чергові відсотки, штрафи та пеня. Кожна спроба зачинити одне зобов’язання відкривала інше, з більшою сумою і коротшим строком виплати.

До моменту звернення до ЮК «Звільнимо» загальний борг клієнта склав 293 898,01 ₴, а самотужки розірвати цей ланцюг було вже неможливо.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Андрій звернувся до нас у серпні 2021 року. Юристи проаналізували повний список кредиторів, рух коштів за кожним договором і структуру нарахувань — і підтвердили, що ситуація підпадає під процедуру неплатоспроможності фізичної особи.

Підставою для звернення став Кодекс України з процедур банкрутства (2019), Книга 4 — процедура банкрутства фізособи через мікрозайми та інші споживчі зобов’язання. Заяву про відкриття провадження подали до Господарського суду 28 серпня 2021 року. З моменту реєстрації справи в реєстрі всі стягнення припинились автоматично (ст. 89 КК банкрутства) — це і є той правовий механізм, що дозволяє зупинити перекредитування у МФО офіційно, без переговорів з кожним кредитором окремо.

Окрема увага була до самих мікрофінансових організацій: частина нарахувань у позиках клієнта перевищувала граничні показники сукупної вартості кредиту, передбачені ЗУ «Про споживче кредитування» (1734-VIII). Це дало додатковий аргумент при формуванні реєстру вимог — низку процентів і штрафів було визнано необґрунтованими ще до моменту офіційного списання основного боргу. Усі кредитори зайшли в одну процедуру замість окремих позовів, що зекономило і час, і ресурси клієнта.

Результат

29 червня 2022 року Господарський суд постановив списати клієнту повну заборгованість — 293 898,01 ₴. Загальна тривалість справи — близько 10 місяців з моменту подачі заяви.

Перекредитування зупинилось офіційно: жодна МФО з реєстру вимог більше не має права нараховувати відсотки, телефонувати клієнту або його родичам. Сьогодні Андрій звільнений від боргових зобов’язань і починає фінансове життя без минулого тягаря — і вже не залежить від наступного позики, щоб закрити попередню.

Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи допоможе банкрутство фізособи зупинити цикл перекредитування у МФО?

Так — це найефективніший легальний механізм. З моменту відкриття провадження у справі про банкрутство всі вимоги мікрофінансових організацій об’єднуються в єдиний реєстр і розглядаються в межах однієї процедури (ст. 89 КК банкрутства). Жодна МФО не має права нараховувати нові відсотки, штрафи чи пропонувати «перекрити» борг новою позикою. Після ухвали суду заборгованість списується, а сам ланцюг циклічного перекредитування зупиняється остаточно. У кейсі Андрія цикл, що тривав три роки, закрився за 10 місяців.

Чи незаконні високі відсотки в МФО — і чи це допоможе списати борг?

Згідно з ЗУ «Про споживче кредитування» (1734-VIII), МФО зобов’язані дотримуватись граничних показників сукупної вартості кредиту. На практиці більшість мікрозаймів порушують ці норми (середня ставка — 700-1000% річних при законному ліміті). Це юридичний аргумент: під час процедури банкрутства частина нарахувань визнається необґрунтованою і списується ще до офіційного списання основного боргу. У справі Андрія саме така перевірка дозволила прибрати з реєстру вимог частину штрафів і пені.

Чи припиняться дзвінки колекторів після подачі заяви?

Так. З моменту відкриття провадження у справі про банкрутство будь-які стягнення припиняються автоматично — це норма Кодексу України з процедур банкрутства. Кредитори, які продовжують контактувати з боржником або його родичами після цього, порушують закон. На практиці клієнти ЮК «Звільнимо» помічають припинення тиску колекторів вже в перші дні після офіційної реєстрації справи в Єдиному державному реєстрі.