Банкрутство при поганій кредитній історії — кейс | Звільнимо

Чи реально оформити банкрутство фізособи з поганою кредитною історією, коли банк уже відмовив у перекредитуванні? Так — і це підтверджує історія Калини Ольги Миколаївни: списано 634 368,99 ₴ заборгованості перед мікрофінансовими організаціями за 20 місяців через судову процедуру. Кейс цінний тим, що показує типовий сценарій українських родин: чоловік втратив роботу, дружина пішла в МФО, банк через УБКІ відмовив у нормальному кредиті — і боргова спіраль закрутилась.

Ситуація клієнта

Все почалося із звільнення чоловіка Ольги з роботи. Сімейного бюджету перестало вистачати на побутові витрати, утримання дітей і вже діючий кредит. Тоді клієнтка наважилася на перший мікрозайм — закрила його вчасно, без прострочень.

Через певний час довелося звернутися до МФО знову. Потім ще раз. Поступово частина попередніх позик уже не закривалась повністю — а нові продовжували оформлюватись. Коли загальна сума заборгованості стала помітною, Ольга спробувала вирішити ситуацію логічним способом: оформити банківський кредит, щоб одним платежем перекрити всі мікропозики. Банк перевірив дані в Українському бюро кредитних історій (УБКІ) — і відмовив. Кредитний скоринг через попередні прострочення опустився нижче допустимого рівня.

Залишився єдиний доступний інструмент — нові мікрозайми. Один кредит брався, щоб закрити інший. Це найгірше рішення в такій ситуації, але клієнтка не бачила альтернативи. Почалися дзвінки колекторів — спершу їй, а потім і батькам. На тлі економічної ситуації в країні навіть мінімальні щомісячні платежі стали недосяжними, відсотки росли щодня. До 2023 року борг сягнув 634 368,99 ₴, а сама ситуація остаточно перейшла межу, з якої вибратися самостійно вже неможливо.

Юридична стратегія ЮК «Звільнимо»

Клієнтка звернулась до ЮК «Звільнимо» наприкінці 2021 року. Юристи перевірили структуру боргу і підтвердили: ситуація підпадає під процедуру неплатоспроможності фізичної особи. Загальна сума значно перевищувала встановлений поріг у 100 000 грн, усі кредитори — легальні фінансові установи з ліцензією НБУ, а сам факт відмови банку через скоринг УБКІ був підтвердженням об’єктивної неспроможності виплачувати зобов’язання.

Підставою для звернення став Кодекс України з процедур банкрутства (2019), Книга 4 — процедура неплатоспроможності фізичної особи. Заяву подали до господарського суду, справі присвоєно №927/428/23. З моменту відкриття провадження всі стягнення припинились автоматично (ст. 89 КК банкрутства) — колектори фізично втратили право продовжувати тиск на клієнтку та її родину.

Окрема лінія роботи стосувалася саме мікрофінансових нарахувань. Частина відсотків і штрафів МФО була оскаржена як така, що перевищує граничні показники сукупної вартості кредиту згідно із ЗУ «Про споживче кредитування» (1734-VIII). Це зменшило загальну реєстрову суму ще до основного списання.

Результат

12 липня 2023 року суд постановив списати клієнтці повну заборгованість — 634 368,99 ₴ перед усіма кредиторами. Загальна тривалість справи — близько 20 місяців з моменту подачі заяви до офіційної ухвали, що цілком вкладається в стандартний коридор для процедури з великою кількістю мікрокредиторів.

Сьогодні Ольга офіційно звільнена від боргових зобов’язань — попри те, що до банкрутства банки вважали її «непрохідним» позичальником через історію в УБКІ. Колектори перестали телефонувати і їй, і її батькам ще на стадії відкриття провадження. Перевірити рішення можна в Єдиному реєстрі судових рішень: перейти за посиланням.

Часто задавані питання

Чи можна списати борги, якщо банк відмовив у кредиті через погану кредитну історію в УБКІ?

Так — і парадоксально, саме така відмова часто стає аргументом на користь клієнта в суді. Низький скоринг в УБКІ документально підтверджує, що особа об’єктивно неспроможна обслуговувати нові кредити для рефінансування старих. Це один із критеріїв процедури неплатоспроможності за Кодексом банкрутства. Сама по собі погана кредитна історія не блокує доступ до процедури — навпаки, вона зазвичай є наслідком тих самих прострочень, які роблять списання обґрунтованим. Після завершення процедури записи в УБКІ поступово коригуються відповідно до судової ухвали.

Що робити, якщо взяв кредити в кількох МФО?

Це найпоширеніший сценарій серед клієнтів ЮК «Звільнимо» — у середньому 5–15 мікрокредиторів на одну родину. Стратегія — банкрутство фізособи: усі МФО включаються до єдиного реєстру вимог і розглядаються разом у межах однієї справи. Альтернатива — досудові переговори з кожним МФО окремо — працює лише для невеликих сум. Коли загальна заборгованість перевищує 100 000 ₴ і кредиторів більше трьох, єдиний ефективний шлях — судова процедура списання через банкрутство фізичних осіб.

Чи припиняться дзвінки колекторів після подачі заяви?

Так. З моменту відкриття провадження у справі про банкрутство будь-які стягнення припиняються автоматично — це норма ст. 89 Кодексу України з процедур банкрутства. Кредитори або колекторські компанії, які продовжують контактувати з боржником чи його родичами після офіційної реєстрації справи в реєстрі, порушують закон. На практиці клієнти ЮК «Звільнимо» помічають припинення дзвінків уже в перші дні після відкриття провадження.